مجری:دایان اکلی، مدیر اجرایی موسسه ملی امنیت بازنشستگی در کنار ما حضور دارد، مرسی از اینکه در اینجا حضور دارید.

دایان: با تشکر از شما، خوشحال هستم از اینکه اینجا هستم.

مجری: آیا اخیراً مردم از صندوق های بازنشستگی شان خیلی زود استفاده می کنند؟

دایان: می دانید، در طبقه متوسط جامعه فشار بزرگی به وجود آمده، درآمد طبقه متوسط ​​ راکد شده و آنچه که اتفاق می افتد ،این است که خوب ما همیشه تعدادی از افراد خاصی را داریم که  برای دوران بازنشستگی شان پس اندازی ندارند. حدود نیمی از جمعیت چیزی برای دوران بازنشستگی خود پس انداز نکرده اند و در واقع در حال حاضردر گزارش این هفته دیدیم  که ازهر چهار خانوار یک خانوار از حساب 401.کی خود برای پرداخت صورتحساب هایی مانند هزینه های روزانه وچیزهای دیگراستفاده می کند که این مسئله تاثیر به سزایی برعواقب طولانی مدت امنیت بازنشستگی دارد.

مجری: با توجه به گزارشات گروه هلووالت 26 درصد ازمردم ازموجودی شان زودتر استفاده می کنند،33 درصد دردهه چهل سالگی هستند که از سرمایه خود در حال بهره وری اند، 75 درصد از آن هایی که این کار را می کنند مدیریت پول اولیه شان به چالش کشیده شده و 8 درصد از آن ها کسانی که شغل خود را از دست دادند، وهمچنین ازسال 2008، 20درصد بیشتری از کارمندان از موجودی شان بهره برداری کرده اند. این ارقام نشان دهنده چیست؟

دایان: این وضعیت دشواری برای خانواده ها است. می دانید، زمانی که شما در خانه می نشینید و باخود می گویید چگونه می توانم این قبوض راپرداخت کنم و اگر به اندازه کافی خوش شانس باشید و مقداری پول در طرح401.کی گذاشته باشید و زمانی که با این قبوض مواجه می شوید با خود می گویید شاید من می توانم از طرح 401.کی  استفاده کنم زیرا من در حال حاضردر دهه چهل سالگی ام هستم وتا بیست الی بیست و پنج سال دیگر بازنشسته نمی شوم . اما می دانید مسئله چیست؟ مسئله این است که شما وقت کافی در آن بیست تا بیست و پنج سال ندارید که این یک نکته کلیدی است تا به این فکر کنید که کاری که در حال حاضر انجام دادید کاملا صحیح است یعنی پولی را در طرح 401.کی پس انداز کرده اید که به طور چشمگیری بهره مرکبی خواهید داشت. می دانید، مثلا اگر شما از سن بیست تا سی سالگی خود هر سال دو هزار دلار در حساب 401.کی  و یا در آی.آر.ای(حساب بازنشستگی فردی) قرار دهید  آن دو هزار دلار حتی با نرخ بهره ای مانند 4٪ حدود هشتاد و پنج هزار دلار سود به شما خواهد داد. پس از آن نیزاگر شما ازسی سالگی تا شصت و پنج یا هفتاد سالگی صبر کنید ، سی و پنج سال  پول پس انداز کرده اید و هفتاد هزار دلارپول پس اندازکرده اید. پس اگر در مدت زمان کمتری پول خود را پس انداز کنید،سود کمتری خواهید داشت. درنتیجه مدت زمان به خود شما بستگی دارد و ممکن است وسوسه شوید تا از پول بازنشستگی تان برای پرداخت بحران ها استفاده کنید. اما شما واقعا باید به این فکر کنید که شاید راهی در مدیریت بودجه تان وجود داشته باشد چراکه این کار اثرات به سزایی خواهد داشت.

مجری: صحبت از حساب های سالانه بازنشستگی شد که حدود 294 میلیارد دلاراست. سهم کارفرمایان حدود 176 میلیارد دلار و سهمیه کارکنان حدود 118 میلیارد دلاراست اما برداشت اولیه حدود 70 میلیارد دلار یعنی حدود 25٪ بوده است.

دایان: می دانید، زمانی که شما در مورد آن تریلیون دلار صحبت می کنید، پول زیادی به نظر می آید، اما زمانی که شما به مقدار متوسط ​​ازآن پول در آن دارایی ها نگاه می کنید می بینید که برای یک خانواده به طورقابل توجهی کم تراست. خانواده هایی که بهتر پول پس انداز کرده اند ،افرادی هستند که صرفه جویی می کنند و به یاد داشته باشید که نیمی از مردم جامعه حتی یک حساب پس انداز بازنشستگی هم ندارند، اما افرادی که پس انداز میکنند حدود چهل وچهارهزاردلاردارند که من فکر می کنم در پایان فصل سوم سال 2012، ارزش متوسط حساب ​​آنها حدود بیست و پنج هزار دلاراست. بنابراین مردم در آن حساب ها پول زیادی ندارند، اما این پول در نهایت وقتی که آنها بازنشسته می شوند یعنی بیست سال بعد برای آن ها  خواهد ماند.

مجری: مهمان ما در اینجا در مورد بدهی ها صحبت می کند چراکه بیشتر مردم ایالات متحده آمریکا از پس انداز بازنشستگی خود خیلی زود استفاده می کنند. اگر شما می خواهید دراین مورد سوال بپرسید، می توانید با خطوط ما،برای دموکرات با 202585380 وبرای جمهوریخواهان با 202585381 وبرای افراد مستقل با 202585382 تماس بگیرید و همچنین می توانید نظرات خود را به توییترسی.اسپین ارسال کنید. در ابتدا بگویید که مجازات برداشت زود از حساب ها چیست؟

دایان: اگر شما دارایی خود را زود بردارید و از کار افتاده هم نباشید، محکوم می شوید و می بایستی مالیات بر درآمد آن پولهایی را که برداشت کرده اید را بپردازید، علاوه بر این در بسیاری از موارد شما جریمه  10درصدی نیزپرداخت می کنید. بنابراین این برداشت از حساب ها برای کسانی است که کمتر از 50 هزار دلاردرآمد دارند که نسبت پرداختی  مجازات های مالیاتی این افراد با آنچه که تحت بدهی مالیاتی پرداخت می کنند، یکسان است.

مجری: پس حتما آن ها در حال از دست دادن بسیاری از—

دایان: بله آنها در حال از دست دادن مقدار زیادی از آن هستند و پس از آن نیز ترکیب بالقوه ای که در طول سالها به دست آورده اند که به دست آوردن آن نیزبسیار سخت است، را از دست می دهند.

مجری: استدلال آن ها این است که من آن پول را برداشت می کنم و دوباره آن را پرداخت می کنم.

دایان: شما می توانید آن  را پرداخت کنید اما با توجه با آنچه که گفتم ، شما ده سال یا یازده سال جلوتر هستید  وپس اندازتان در حال رشد است که در واقع می تواند به شما 65٪ درآمد بیشتر در آن بازنشستگی دهد. اگر شما می توانید پولی را پس انداز کنید و آن را برداشت کنید، چگونه می خواهید پس انداز دو برابری داشته باشید. بنابراین پیامدهای واقعی در این مسئله وجود دارد که افراد باید به آن فکر کنند، برخی از افرادمی گویند اگر می توانید به حساب بازنشستگی خود دست نزنید.

مجری: آیا می توان ازحساب بازنشستگی وام گرفت؟

دایان: شما می توانید از حساب بازنشستگی خود وام بگیرید و سپس آن را پرداخت می کنید ، اما این کار احتمال سوم است که حتی می تواند پیامدهایی نیز داشته باشد زیرا حدود 17٪ از افرادی که وام می گیرند دچار قصور در پرداخت آن می شوند وپس از آن نیز بدهی مالیاتی و مجازات –

مجری: بنابراین می گویید که این هم مثل مسئله قبلی است.

دایان: بله، دقیقاً.

مجری: اولین تماس ما، جرالد روی خط دموکرات است، سلام ببخشید من دکمه پخش را نزدم ، جرالد دوباره صحبتت را شروع کن.

جرالد: آه، باشه من از خانم اکلی سوالی دارم.

دایان: بله جرالد.

جرالد: من شصت ساله هستم و دیگر پیر شده ام. من در واقع شصت و سه سال هستم. آیا باز کردن یک حساب بازنشستگی فردی برای من خیلی دیر شده؟ منظورم این است که چند سال دیگربیشتر عمر نمی کنم. من مستقل هستم و مزرعه و اجاره اموال هم دارم و می دانید گرفتن مقداری پول تا سن هفتاد سالگی—

دایان: می دانید بنظر من—مرسی جرالد از تماست. ما در مورد این مسئله برای افراد جوان صحبت کردیم، اما من فکر می کنم در حال حاضر هرکس هر مقدار پولی که می تواند پس انداز کند برایش سودمند است. شما در مورد کار تا هفتاد سالگی صحبت می کنید و نوع کاری که شما انجام می دهید، به ویژه کشاورزی صنعتی است که شما هیچ وقت نمی دانید در آن چه اتفاقی می افتد، بنابراین من شما را به باز کردن هر گونه حساب پس انداز تشویق می کنم و همچنین می توانید پس از پس انداز در طرح 401.کی ،پس انداز مالیاتی هم داشته باشید. این یکی از چیزهایی است که متاسفانه بسیاری از مردم آن را انجام نمی دهند و من فکر می کنم که ممکن است یک روزی،روز مبادا اتفاق افتد.

مجری: ساشا طور دیگری به این مسئله نگاه می کند و از شما می پرسد که چندنفر از 401.کی  در حال پرداخت هزینه های بالغ بر 100،000 دلار عمری هستند؟

دایان: می دانید هزینه ها برای طرح های 401.کی  مهم تلقی می شوند و مطالعاتی در رابطه با این مسئله صورت گرفته و شما باید مراقب زمانی که پول خود را در طرح 401.کی سرمایه گذاری می کنید، باشید، مثلاً اگر شما حدود سیصد دلار داشته باشید در واقع می توانید آن را به درآمد حدود 1.25 درصد کمتر از زمان بازنشستگی تان برسانید. بنابراین شما می خواهید مطمئن شوید که وقتی طرح 401.کی را انجام دادید ، از سرمایه گذاری که هزینه های معقول و توازن خوبی در عملکرد سرمایه گذاری دارد،بهره مند شده اید.

مجری: آیا راهنمایی برای هزینه معقول وجود دارد؟

دایان: بستگی دارد. تفاوت های بسیاری بسته به خطردرموجودی وجود دارد. برخی وجوه شاخص افرادی است که در واقع من فکر می کنم میزان آن کم است. شما می توانید تعادل خوبی در موجودی اوراق بهادار داشته باشید. چیزهای جدید به نام "وجوه تاریخ منظور" به وجود آمده که به مردم کمک می کند. یکی از گزینه های دیگری که در یک طرح 401.کی  اتفاق می افتد این است که مردم نمی دانند کجا سرمایه گذاری کنند و ما دیده ایم در حال حاضر بازار سهام برای بسیاری از سرمایه گذاران جوان محافظه کارتر شده زیرا زمانی که آنها شغل خود را عوض کردند و چک پرداختی گرفتند، در واقع پول کمتری بدست آوردند زیرا بازار رکود پیدا کرد و به طوری که آنها مجبورند برای وجوه تاریخ منظور پول در بازار سهام بگذارند اما سنی ازشما گذشته ، اگر جوان تر بودید می توانستید ریسک  بیشتری بکنید و چون مسن هستید، ما به شما راه محافظه کارانه تررا نشان می دهیم تا سرمایه گذاری خوبی داشته باشید و بسیاری از آنها هزینه های معقول و در دسترس دارند که خوب پول بیشتری از آنچه شما در حقوق بازنشستگی سنتی قدیمی خود می گیرید،به همراه دارند.

مجری: فلوریدا، روی خط مستقل،جینی.سلام.

جینی: صبح بخیر، حال شما چطور است؟

مجری: ممنون، بفرمایید؟

جینی: من برای خانم اکلی یک نظر و یک سوال دارم. من بازنشسته هستم و توانستم با امنیت اجتماعی و پس انداز بازنشستگی ام سرکنم اما دوستان زیادی دارم و معتقدم که میلیون ها نفر در بازار سهام ضرر کرده اند. در هفتاد و پنج سالگی شما باید شروع به گرفتن حقوق کنید و هنوز هم زمان برای جبران آن ضررها وجود دارد. آیا امکان تغییرقانون وجود دارد؟ من نمی خواهم در هفتاد و پنج سالگی شروع به بدست آوردن پول کنم چون نیازی به آن ندارم ، اما بخاطر مصارف زیاد بسیاری از مردم ، ممکن است من هم به آن برای ادامه زندگی احتیاج پیدا کنم.

مجری: جینی قبل از اینکه قطع کنید، برای ما کمی در مورد استراتژی خود و حقیقت اینکه چرا تا بحال نیازی به برداشت از سرمایه خود نداشتید، بگویید.

جینی: من پانزده درصد از حقوقم را در 401.کی قرار دادم. در ابتدا نمی توانستم این کار را انجام بدهم اما در نهایت این کار را کردم، همه مخارج من پرداخت می شود و سبک زندگی ام هم ساده است.

مجری: ممنون از شما جینی.

دایان: جینی،می دانید، کاملا حق با شماست. شما واقعا در یک موقعیت منحصر به فرد قرار دارید که در آن امنیت اجتماعی شما، پس انداز شما، توانستند سبک زندگی تان را—

میزبان: و او داشت درمورد حساب بانکی و یا برخی از دیگرحساب ها صحبت می کرد—

دایان: بله و یا حساب های دیگر، اما اوگفت حدود پانزده درصد درآمدش را در آی.آر.ای و یا در طرح 401.کی قرار داده که این سهم بسیار قابل توجهی است و خوب وی توانسته این کار سخت را انجام دهد. می دانید یکی از خبرهایی که این هفته بیرون آمد،گزارش ای.ای.آر.پی(انجمن افراد بازنشسته آمریکایی)و موسسه صندوق شهری که منتشر شد،بود. یکی از چیزهایی که من فکر می کنم واقعا برای همه آمریکایی ها اخلال است، این است که آنها اظهار کرده اند که اگر روند به همین شیوه ادامه پیدا کند، ازهر سه سالمند یک نفر از طبقه متوسط ​​به گروه افراد کم درآمد راه می یابد و برای افراد بین سنین 45 و 54 سال، از هر ده نفر،چهار نفر یعنی37 درصد از آنها در گروه افراد کم درآمد قرار می گیرند که قادر به جبران ضررهایشان نیستند. بنابراین ما در مرحله ای هستیم که می خواهیم ببینیم مردم می توانند ازپس انداز 401.کی خود پول برداشت کنند که این چیزی است که کنگره به آن پرداخته وبراساس آن لوایحی هم ارائه کرده است. یکی از مشکلات این است که امروزه در محیطی که در آن درآمد ترساننده ای برای دولت فدرال وجود دارد که به دنبال هر انتخابی است، ما فشار بیشتری بر کسانی که ضررهایی با درآمد بالا داشتند وارد می کنیم بنابراین کارهای زیادی وجود دارد که می تواند به آمریکایی ها  کمک کند که امروز ما آن را درآمد مالیاتی تلقی می کنیم اما همان درآمد مالیاتی، موجب بهبود آمریکا می شود. ما باید به این مسئله خوب فکر کنیم. ما قبلاً در مورد رویای آمریکایی صحبت کردیم، خوب، مانند از دست دادن حقوق بازنشستگی سنتی که بدان معناست که شما با یک کارفرما کار کردید و آنها به شما درآمد برای مابقی عمرتان داده اند که این مسئله باعث شده سه چهارم از این افراد به راحتی استراحت کنند و کار نکنند. بنابراین یکی از چیزهایی که من فکر می کنم ما می بایستی به آن توجه کنیم، این است که راهی برای افراد بیابیم تا آن ها پس انداز بیشتری داشته باشند و از ویژگی های طرح های بازنشستگی هم برخوردار شوند تا در اختیار آنها چک تضمین قرار دهند. می دانید، هنگامی که شما بازنشسته می شوید، نیازی به یک سطل پول ندارید بلکه می خواهید چک حقوقی داشته باشید تا جایگزین چک حقوقی که از دست می دهید،شود.

مجری: آقای رابیت ران پرسیده که آیا استثنایی برای توزیع  طرح های401.کی بدون جریمه وجود دارد؟

دایان:بله وجود دارد.اگر شما ازکار افتاده هستید یا از دنیا بروید می توانید پول را از حسابتان بدون هیچ جریمه ای برداشت کنید. اما مرگ و از کار افتادگی موقعیت های بسیار ناگواری هستند، برخی مواقع کنگره با موقعیت های دیگری هم از قبیل بی کاری طولانی مدت نیز مواجه می شود اما در کل اگر شما از حسابتان برداشتی داشته باشید تا برخی از قبوض خود را پرداخت کنید و اگر آن ها مربوط به صورت حساب های درمانی پرهزینه نباشند، حتما باید ده درصد جریمه را پرداخت کنید.

مجری: کنگره طرح 401.کی را برای—

دایان: بله کنگره طرح  های 401.کی را در 1987 ایجاد کرد. این اقدام برای تکمیل حقوق بازنشستگی های سنتی صورت گرفت و آنچه که طی سی تا چهل سال پیش صورت گرفته این است که خطرات امنیت بازنشستگی تغییر یافته و طرح های کمکی مناسب نفوذ قاطعانه برای کارمندان بخش خصوصی داشته اند.

مجری: مهمان ما مدیر اجرایی موسسه ملی امنیت بازنشستگی،خانم  دایان اکلی است. تماس بعدی ازپنسیلوانیا ،آقای جم روی خط جمهوری خواهان است.

جم: سلام دایان. من یک متخصص خدمات مالی هستم و 14 سال است که در این بخش پس از بازنشستگی در ارتش کار می کنم و آنچه که من در مقررات "اریسا" می بینیم طرفداری بیش از حد از کارفرمایان در طرح های واجد شرایط است. ما چگونه می توانیم به افراد سطح متوسط کمک کنیم تا پس اندازی برای بازنشستگی خود داشته باشند در حالی که  زمانی که در کسب و کارها افراد از مقررات برای ارسا استفاده می کنند تا تعادل نقدی، مراقبت ازبرنامه های بیمار وسایر برنامه های واجد شرایط به همراه مراقبت از کسرمالیات را انجام دهند و در همان زمان کمکی که می بایستی به کارمندان بکنند را--

مجری: تماس گیرنده می توانید ارسا را تعریف کنید؟

جم: قانون امنیت درآمد بازنشستگی است که شامل قوانین و مقررات در وزارت کاراست که طرح های 401.کی و طرح های واجد شرایط دیگر را کنترل می کند، دایان اکلی خیلی خوشحالم که در این برنامه هستی.

مجری: با تشکر از شما .خانم اکلی بفرمایید؟

دایان: سلام جم، از شما برای تعریف معنی ارسا بسیار سپاسگزارم. می دانید، تقریبا چهل سال ازبه وجود آمدن قانون در حقوق بازنشستگی می گذرد که خوب این مسئله پس از هفت همکاری بزرگ در هنگام  ورشکستگی  و از دست رفتن حقوق بازنشستگی کارمندان اتفاق افتاد و تضمینی برای بازنشستگی افراد شد که خوب فرصت های بسیاری برای به دست آوردن سیستم یافت. خوب اکنون کنگره خزانه داری در حال شناسایی آن موقعیت ها است اما ما می بایستی نگاهی به قوانین بیاندازیم و با خود بگوییم آیا ما درحال از دست دادن چیزی هستیم، چرا که  این کار بخشی از فرایندهای قانونگذاری در واشنگتن است. سناتور هارکین اخیراًگزارش هیئت دولت را دررابطه با حقوق بازنشستگی ارائه کرده و او اظهار کرده که ممکن است  راه دیگری وجود داشته باشد که ما از آن به حقوق بازنشستگی نگاه کنیم، به خصوص یکی از مسائلی که کارفرمایان با آن مواجه می شوند این است که کارفرماهای بسیاری هستند که نمی توانند از عهده حقوق بازنشستگی  برآیند تا این پیشنهاد را به کارکنان خود بدهند و در نهایت آن کارکنان هیچ چک پرداختی نخواهند داشت. پس اندازکردن زمانی آسان است که چک پرداختی شما پرداخت شود که این یکی از مزایای واقعی طرح 401.کی است. بنابراین شما به دنبال یافتن راه هایی هستید تا کارفرمایان بتوانند برنامه های را برای کارکنانشان ارائه کنند، اما اگر راهی وجود دارد که آنها بتوانند منابع خود را با هم یکی کنند وبا نهاد های دیگرکار کنند، می توانند از خطرات بکاهند و به کارکنان خود کمک کنند.

مجری: من شنیده ام که شما در مورد 401.کی و حساب بازنشستگی فردی صحبت کردید. تفاوت آن ها چیست؟

دایان: طرح 401.کی طرحی است با حمایت مالی کارفرما تان از طریق محل کاروارد آن می شوید. پول به طور معمول ازطریق چک های پرداختی به حساب طرح 401.کی واریز می شود. اگر شما در حال تحصیل هستید یا معلم اید، ممکن است وارد طرح 403.بی شوید. آی.آر.ای، حساب بازنشستگی فردی است و حساب کاربری برای کسی که کار آزاد دارداست که شخص پول رابه بانک یا به موسسه مالی می برد. بنابراین اگر شما مانند تماس گیرنده ی دیگر پیمانکار مستقلی هستید می توانید چنین کاری را انجام دهید و خوب  احتمالا نمی توانید وارد طرح401.کی  شوید.

میزبان: من در مورد حساب بازنشستگی فردی "راث" شنیده ام. آن چیست؟

دایان: حساب بازنشستگی فردی راث کمی متفاوت است. این حساب نتیجه کار امنیت بازنشستگی است. درسود حساب بازنشستگی فردی سنتی وجه پیش از پرداخت مالیات وارد حساب می شود. در حساب بازنشستگی فردی راث وجه بعد از کسر مالیات وارد حساب می شود، اما بطور متفاوتی مورد استفاده قرار می گیرد یعنی زمانی که وجه از حساب بازنشستگی فردی برداشت می شود برای استفاده، به عنوان درآمد مشمول مالیات نیست. بنابراین این انتخاب با شماست که می خواهید مالیات را امروز پرداخت کنید زیرا فکر می کنید که نرخ مالیات درحال حاضر درپایین ترین سطح است و ممکن است در آینده بالا برود و یا اینکه می خواهد وجه اضافی مثلاً پانزده یا بیست و پنج درصدی را بدون پرداخت مالیات به حساب شما واریز شود در طول زمان سودی روی آن بیاید. مردم بسیاری هستند که می گویند شاید افراد جوان به دلیل حرکت تند و ناگهانی نرخ مالیات در ده سال بعد حساب بازنشستگی فردی راث را ترجیح می دهند.

مجری: تماسی از شهرستان راک اند رول روی خط دموکرات.

تماس گیرنده: سلام.

مجری: آقا شما روی خط هستید،بفرمایید.

تماس گیرنده: بله، سوال من این است که در حال حاضر من حدود بیست سال است که عضو طرح 401.کی هستم و هر روز قیمت ها بالا و پایین می رود. منظورم این است که نگاهی به بازار سهام بی اندازید، بازار سهام بسیار ترسناک است و قیمت ها دو یا سه بار بالا و پایین می رود. همسرم دو یا سه بار ضرر کرده است. ما یک بارهم شانس آوردیم، من خیلی نمی ترسم چرا که فکر می کنم این آخرین اشتباه است، منظورم این است که سهام به مقدار شش هزاردلار پایین آمده وشما چگونه می توانید بنشینید و اجازه دهید چنین اتفاقی افتد. بنابراین ما پولمان رادر حساب 5٪ امن تری قرار دادیم. این مسئله پیچیده ای است ،همسر من یک بار به دنبال  طرح 401.کی. بی یا جی رفت اما خوب این مسئله مربوط به خیلی سال پیش است و اکنون قوانین تغییر کرده و هر کدام از دیگری بدترشده است و تنها ما سعی می کنیم این شرایط را تحمل کنیم وبه هیچ نتیجه ای هم نرسیدیم و نمی دانیم که در این راه من کم می آورم یا همسرم، من از کار افتاده هستم و حساب 401.کی ام را خیلی وقت پیش بسته ام و هیچ وقت انگیزه ای برای باز کردنش هم نداشته ام، چون همیشه ضرر می کردم و پول هایم ناپدید می شد و یک وکیل یک زمانی به من گفت که باید در این راه پوست کلفت باشی زیرا بازار سهام همه گونه است.

مجری: با تشکر از شما.

دایان: با تشکر از شما. می دانید، نوسانات سرمایه گذاری در بازار سهام یک خطر واقعی است و من فکر می کنم زمانی که طرح های 104.کی برای اولین بار معرفی شدند، تعبیرات بسیاری وجود داشت و زمان آنها درست مطابق با زمان بالا رفتن بازاربود و همه می گفتند آه این فوق العاده است، من می توانم بر پول هایم نظارت داشته باشم و حتی می توانم  از یک مدیر سرمایه گذار حرفه ای هم بیشتر پول به دست آورم. اما من فکر می کنم چیزی که ما دیدیم اینگونه نبوده است و زمانی که ما نگاهی به اطلاعات طرح های قدیمی سود سنتی می اندازیم، می بینیم که این برنامه ها معمولاً به طور حرفه ای مدیریت می شدند ودر سرمایه گذاری های مختلفی که می کردند ،حدود صد تا دویست امتیازبیشتر در آن سرمایه گذارها به دست می آوردند و اگرما از افراد در دوره کاری شان می خواستیم که تحلیلگر مالی شوند، سپس باید از آن ها می خواستیم که در بازنشستگی متخصص بیمه شوند تا بتوانند مسئله را به خوبی بفهمند. شاید این یک فشار صد هزار دلاری باشد که به مدت بیست سال دوام یافته اما در کل این چالش دشواری است به خصوص زمانی که شما فکر می کنید ، ازمنبع متوسط ​​ سود های امنیتی، اکثر افراد چهارده هزار دلار دریافت می کنند. اگر شما هزار دلاربگذارید که طبق فدرال این مقدار متوسط پس اندازی است که مردم در طرح 401.کی در سن 55تا64 سالگی دارند​​، شاید شما بتوانید پنج هزار دلار در سال از آن دریافت کنید و در واقع مانند نود هزار دلاراست. این هفته گروه دیگری یک خبر دیگری به نام شاخص بازنشستگی سالمندان را منتشر کردند که نوشته بود یک خانواده مسن به چه مقدار پول نیازدارد تا بتواند هزینه اولیه زندگی اش را بپردازد و اظهار کرده بود که یک فرد مسن حدود 23 هزار دلاردر سال نیازدارد به طوری که مردم در نیازهای بسیار اساسی دچارمشکل شده اند. البته زمانی که ما در مورد 23 هزار دلار در سال صحبت می کنیم ، منظور ما کسی است که یک آپارتمان یک خوابه مانند هفتصد دلار اجاره کرده-

مجری: با فرض اینکه سالم است--

دایان: من نمی دانم که در کجای واشنگتن دی.سی درهر یک ماه بدون توجه به هزینه مراقبت های بهداشتی درمانی، یک آپارتمان یک خوابه هفتصد دلاری پیدا می شود.

مجری: این سوال کمی خاص است، اما بیننده ای سوال کرده که آیا اس.ای.پی که شاید منظورش حساب بازنشسنگی فردی ساده است می تواند به حساب بازنشستگی فردی راث تبدیل شود،اگر چنین است سود آن چه زمانی است؟

دایان: من معتقدم که آنها می توانند تغییر یابند، اس.ای.پی ها نوع خاصی از آی.آر.ای برای افراد با مشاغل آزاد هستند و من فکر می کنم اکثر آی.آر.ای ها را می توان به راث تبدیل کرد. اگر شما می توانید مالیات را در راث پرداخت کنید و نرخ مالیات برایتان در بازنشستگی بالا می رود، ممکن است بخواهید پول خود را ازحساب بیرون بکشید و مالیات را امروز پرداخت کنید ، اما ایده ما این است که آن دلارها را سرمایه گذاری کنید.

میزبان: بل از پنسیلوانیا، روی در خط جمهوری خواهان. بفرمایید.

بل: صبح بخیر، دایان.

دایان: صبح بخیر،بل.

بل: من به این دلیل تماس گرفتم که در2004 در حساب 401.کی ام ،بی مدیریتی کردم و پارسال حداکثر پولم را درآی.آر.ای قرار دادم و معتقدم که امسال برای هر فرد حدود استفاده شصت و هشت هزار پانصد دلار است، درست است؟

دایان: من دقیقاً مطمئن نیستم، به طور معمول اگر شما پولی را در طرح 401.کی قرار می دهید درست درزمانی که شما پول در آی.آر.ای هم قرار می دهید، همان مقدار را به دست نمی آورید و نمی توانید آن را دوبرابر کنید بلکه معمولاً باید پولتان را بعد از کسر مالیات در حسابتان قرار دهید، آیا شما این کار را انجام داده اید؟

بل: بله من پول را پس از مالیات—

دایان: خوب. من دقیقا نمی دانم مقدار دلار در رابطه با آن چقدر است. این چیزی است که بسیاری از مردم می خواهند اما اکثریت مردم در طرح 401.کی حتی به حداکثر هم نزدیک نمی شوند. من این مسئله را برای افرادی که می خواهد تا پنجاه دلار پیش بروند می گویم، مسئله ای به نام "گزینش یابی" وجود دارد که اجازه می دهد تا مردم زمانی که به پنجاه دلار رسیدند، پول بیشتر در طرح 401.کی و آی.آر.ای خود قرار دهند اما در برخی موارد مردم تقریبا تا 23 هزار دلار در سال پیش رفته اند.

مجری: بیانیه ای از لورا در توییتر که می گوید که تنها راهی که می توان از پس دوران بازنشستگی برآمد این است که هزینه خانه خود را به طور کامل پرداخت کنید. یکی دیگرهم ازطرف ماوریک که سوال کرده خانم اکلی چه قوانین یا مکانیزمی وجود دارد که از حقوق بازنشستگی کارکنان وپولهای پرداخت شده آن ها حفاظت می کند؟

دایان: باشه. اجازه دهید من به سوال اول پاسخ دهم، برحسب  وام مسکن، کاملا حق با شماست. پرداخت وام مسکن به طور کامل یک امتیازبزرگ است. امروز مشکل با آن است که هنگامی که شما به تعداد خانوار حتی خانواده های سالمند نگاه می کنید ، اکثریت آنها وام مسکنشان را پرداخت کرده اند اما من فکر می کنم که با نزدیک شدن این افراد دوران کثرت، به بازنشستگی، بیشتر آنها از سرمایه خانه خود برای کمک به تحصیلات فرزندانشان بهره برداری می کنند. بنابراین بیشتر مردم یا بازنشسته می شوند و یا به وام مسکن رهنی یا اجاره ای روی می آورند که روز به روز این مسئله جدی تر و سخت تر می شود، ما قبلاً دیده ایم زمانی که ما فقط به ارزش مسکن اکتفا کردیم، چه اتفاقی افتاد که یک تجربه با چشم بازی برای بسیاری از افراد بوده است. در مورد سوال دوم که--

مجری: در مورد مکانیسم های درخواست شده برای حفاظت از حقوق بازنشستگی بود—

دایان: قانون حفاظت از حقوق بازنشستگی که قبلا ذکر شد، اریسا یا قانون امنیت درآمد بازنشستگی کارمندان است که از سود تعریف شده  حقوق بازنشستگی که دولت فدرال تحت بازنشستگی، سود همکاری را تضمین می کند که این همکاری جداگانه ای است و کارفرمایان حق بیمه ای را به سازمان پرداخت می کنند و سازمان هم حفاظت از حقوق بازنشستگی تضمین شده ای را برای همه آمریکایی ها بخش خصوصی فراهم می کند.. برای تعریف برنامه های مشارکتی ،می توان گفت پول واقعا در حساب 401.کی قرار دارد، و بالا و پایین رفتن و نوسان آن به ارزش پول شما و شرکت مالی که شما با آن سرمایه گذاری کردید، بستگی دارد.

مجری: برخی از گزارشات2010 در رابطه با حساب های بازنشستگی: 28٪ از افراد وام حساب های بازنشستگی داشتند که 7٪ از آنها با افزایش 40 درصد از زمان رکود اقتصادی کناره گیری کردند، 42٪ از کارکنان در هنگام تغییر شغل پول را از حساب هایشان بیرون کشیدند. تماس بعدی، ریچارد از نیوجرسی روی خط مستقل است.

ریچارد: صبح بخیر خانم اکلی. من یک سوال دارم که شما به آن اشاره کردید. من حدود یک سال است که بیکار شده ام و می خواستم برای پرداخت صورتحساب های پزشکی ازحساب آی.آر.ای که دارم پول برداشت کنم، من می دانم که شما گفتید می توانیم برای هزینه های پزشکی از آی.آر.ای برداشت کنیم ، اما شما همچنین گفتید که این فقط شامل  بیکاران طولانی مدت است و من نمی دانم من که یک سال بیکار هستم واجد این شرایط هستم یا خیر. می توانید کمی در مورد آن توضیح دهید.

 دایان: درست است. هزینه های درمانی باید حدود هفت و نیم درصد از درآمد شما باشد. بنابراین هنگامی که شما درآمد پایین تری داشته باشید به آن آستانه نزدیک می شوید. در شرایط بیکار طولانی مدت، من نمی توانم از ده درصد مجازات اعمال شونده  که صدق نمی کند صحبت کنم. ما خوشحال می شویم اگر بتوانیم با شما تماس داشته باشیم و راهی برای حل مشکل شما پیدا کنیم ، اما به طور کلی من فکر می کنم یک سال طولانی مدت به حساب می آید اما کاملاً مطمئن نیستم.

مجری: شما به این مسئله اشاره کردید، چه ابزاری برای آموزش به مردم وجود دارد تا در مورد چگونگی تصمیم گیری شان در سرمایه گذاری در طرح های 401.کی کمک کند.

دایان: می دانید این واقعا موضوع جالبی است. یکی از چیزهایی که ما انجام دادیم و نظر سنجی های بسیاری در آن برای تغییر وجود داشت این بود که مردم می خواستند به دست آوردن امنیت در بازنشستگی توجه کنند. اما گفته شده که کارکنان بسیاری وجود دارد که واقعا می خواهند از کارفرمایشان کمک بگیرند.  بنابراین در وهله اول اگر شما یک کارمند هستید و یک طرح کارفرمایی دارید می توانید به سراغ  کارفرما یا سازمان مربوطه و یا ارائه دهندگان طرح بروید و از آنها اطلاعات دریافت کنید، در سمینارها که برای یادگیری شما می گذارند، شرکت کنید. اما در کل کاری شما واقعا باید انجام دهید این است که  به دنبال دوره هایی که به مردم آموزش می دهند، باشید. یک وب سایت خوب به نام "برای پس انداز برگزینید"، وجود دارد که شما می توانید در آن هزاران انتخاب برای پس اندازبیابید و همچنین این وب سایت شما را در میزان پس اندازتان راهنمایی می کند. اکثر مردم زمان بیشتری را صرف برنامه ریزی تعطیلات خود می کنند، آنها ممکن است برای بازنشستگی برنامه ریزی کنند--

مجری: زیرا آنها اطلاعات را قرار می دهند، رقم نهایی را می بینند و فکر می کنند که چنین چیزی ممکن نیست—

دایان: بله این امکان پذیر نیست و چیزهای بسیاری وجود دارد که ما ازعهده آنها بر نمی آییم، اگر شما کمی به آن عمل کنید خوب می توانید از ابزارهای جدید استفاده کنید. بسیاری از کارفرمایان کاری انجام می دهند که ثبت نام اتوماتیک نامیده می شود و می گویند اگر شما کارمند جدیدی هستید ، شما را در طرح 401.کی قرار می دهیم ، ما هزینه آن را از حقوق شما می کاهیم  و اگر طرح تطبیقی داشته باشیم با آن تطبیق می دهیم  و ما این سرمایه گذاری را برای شما در صندوقی مناسب ادامه می دهیم و حتی ممکن است ریسک هم انجام دهیم. طبق نظرسنجی کارفرمایان این ایده را مناسب دانستند،ثبات مناسب است، این بدان معناست که انجام تمامی این تصمیمات دشواراست و مردم واقعا مطمئن نیستند که آیا آنها انتخاب صحیحی کرده اند یا خیر. پس ثبات و داشتن یک راه هوشیارانه کمک کننده است.

میزبان: اوزل روی خط دموکراتیک ازلیتونیا جورجیا است، صبح به خیر.

اوزل: صبح به خیر، از شما برای پاسخ تماس من سپاسگزارم. سوال من این است که شوهرمن حساب 401.کی دارد و من هم حساب پس اندازدارم. من بیشتر دوست دارم پول را در حساب پس انداز بانک قرار دهم. آیا ایده خوبی است؟ متشکرم.

دایان: اوزل می دانید، دومسئله وجود دارد که همه می بایستی انجام دهند. ما می بایستی برای بازنشستگی پس انداز داشته باشیم و مقداری پول هم در بانک برای شرایط اضطراری قرار دهیم. دلیل اصلی که بسیاری از مردم پول ازحساب های 401.کی خود برداشت می کنند این است که در وضعیت خاصی قرار گرفته اند مثلاً صورت حساب مراقبت های پزشکی دارند،یا مچ پای فرزندانشان شکسته یا می بایستی ماشینشان را تعمیر کنند اما زمانی که  سرمایه ای برای روز مبادا ندارید و از حساب 401.کی برداشت می کنید، می بایستی مالیات ها و جریمه های اضافی را بپردازید و علاوه بر آن پس اندازتان را هم از دست داده اید. بنابراین من فکر می کنم شما می بایستی هر دوآن را انجام دهید، منظورم این است که حساب های طرح پس انداز 401.کی  دراز مدت هستند، بنابراین شما می توانید در انها ریسک بیشتری بکنید  و سود بیشتری به دست آورید. به نظر من امروزه پس انداز کردن کار مشکلی است زیرا سود کمتر از 1٪ ازحساب 401 و بانک خوب نیست ومقدار پول ثابت می ماند ، اما این پس انداز ها برای هزینه های پیش بینی نشده مهمی که یک روز پیش می آیند،هستند.

مجری: یکی از بیننده ها آنچه که ما در مورد آن صحبت کردیم را دوباره مطرح کرده و می گوید حقیقت این است که بسیاری از آمریکایی ها پول برداشت می کنند چون به مشکل خورده اند و در حال حاضردرآمد ها در حال سقوط است، با این وجود آنها چگونه می تواند پول پس انداز کنند؟

دایان: می دانید، فکر کردن در مورد این مسئله بسیار سخت است، اما اگر فقط یک یا دو درصد از درآمد خود را کنار بگذارید و اگر شما به اندازه کافی خوش شانس باشید و سود کنید که برای بسیاری از مردم کمتر ازچند سال هم نبوده که خوب این مسئله دشواری است.اما من فکر می کنم همه ما می توانیم چنین تعهدی داشته باشیم و پس اندازی برای خود کنار بگذاریم. کاری که ما معمولاً انجام می دهیم این است که پول های خود را به دلخواه خرج می کنیم سپس مقدار باقی مانده را پس انداز می کنیم و اما نکته دیگر این است که آیا ما می توانیم به پرداخت برای خودمان فکر می کنم یا خیر. بهتر است آن پول را برای خودمان کنار بگذاریم  زیرا در نهایت سودی خواهیم کرد . در حال حاضرما افراد مسن بیشتری با درآمد کمتر داریم و ما می دانیم که طرح های بازنشستگی در حال کاهش اند. پژوهش ها نشان می دهد که بازنشستگان با طرح های مزایای تعریف شده نه برابر بیشتر احتمال دارد که تنگ دستی دچار شوند نسبت به کسانی که  طرح سود تعریف شده ای ندارند.

میزبان: مری از بروکلین فلوریدا روی خط جمهوری خواهان است.سلام.

مری: سلام.

مجری: شما روی خط هستید،خانم.

مری: از اینکه به تماس من پاسخ دادید متشکرم، من وشوهرم حداکثر پس انداز را درطول زندگی مان داشته ایم. ما تا به حال بایک بودجه زندگی کردیم. وام مسکن مان را خیلی زود پرداخت کردیم و اکنون بازنشسته شده ایم و احساس آرامش داریم جز اینکه در حال حاضر یک لایحه اچ.آر449 داریم که دولت می تواند طرح 401.کی را به مستمری سالیانه تبدیل کند و 3٪ سود به ما در سال پرداخت کنند و مانند مستمری سالیانه وقتی که از دنیا می روی، پول خود را نیز از دست می دهی. آیا می توانید این لایحه را برای من توضیح دهید؟

دایان: مری ممنون که لایحه اچ.آر.449 را ذکر کردی، من فکر می کنم که آن یک لایحه ازکنگره پیشین است. یکی از چیزهایی که اتفاق می افتد این است هربارکه کنگره دوره جدیدی را شروع می کند، می بایستی لواح دوباره معرفی شوند. بنابراین من فکر می کنم از هفته پیش که کنگره دوره جدید خود را آغاز کرده آنها لایحه را معرفی نکرده اند.به نظر من این یک لایحه قدیمی است ، اما من می دانم که مردم نگرانی های بسیاری در رابطه با مستمری سالیانه دارند که می تواند کمک زیادی را به مردم ارائه  کند. بسیاری از مردم می خواهند درآمد تضمین شده برای پرداخت مخارجشان در طول زندگی داشته باشند، درست مانند طرح بازنشستگی سنتی و شرکت های بیمه که برای مستمری سالیانه تنظیم و محافظت شده اند، که کار آنها لزوما از بین بردن پول مردم نیست بلکه آن ها راهی برای آسوده زیستی و حفاظت از زندگی طولانی را برای ما فراهم می کنند. در حقیقت یکی از راهی که زندگی را آسوده تر می سازد، انتخاب های درآمدی بیشتر است زیرا همانطور که قبلاً اشاره کردم، در دوران بازنشستگی شما به چک پرداختی نیاز دارید، بنابراین این واقعا مهم است که ما مطمئن بشویم مردم از راه هایی که چک به طور  پستی ازطرف امنیت اجتماعی برای آن ها فرستاده می شود،آگاه هستند.

مجری: خیلی سریع به سراغ آخرین تماس مان برویم. رابرت تری از می سی سی پی روی خط مستقل است.بفرمایید؟

رابرت: بله، من در سال 2006 بازنشسته شدم و در حساب401 ام ، صد و بیست و نه هزار دلار پس انداز کرده ام. من در اینترنت مطالبی را قبل از نامزدی اوباما می خواندم که می گفتند پول خود را از بازار سهام بیرون آورید. من زیاد به آن فکر نکردم و هفته ای که اوبه نامزدی انتخاب شد برای من نود و دو هزار دلار باقی ماند، یعنی دوازده هزار دلارضرر کردم. من با افراد بسیاری در این رابطه صحبت کردم که آنها حدود هفتاد و پنج درصد پس اندازشان را ضرر دادند. این مسئله هرگز در اخبار و یا هر چیزدیگری گفته نشد و من فکر می کنم این عاملی ازافت بازار سهام است.

دایان: تماس گیرنده مرسی از توجهت. من فکر می کنم زمانی که مابه کاهش بازارکه در سال 2008 اتفاق افتد و تا سال 2009 نیز ادامه یافت،نگاه می کنیم، می بینیم که آن به طور گسترده برای همه افراد نسبت به شرایطی که شما مطرح کردید، کاهش نیافته است. اما من فکر می کنم دوباره مردم به بازار روی آورده اند و مسئله این است که ما در زمان نامناسب از بازار بیرون می آییم و همچنین در زمان نامناسب وارد بازار می شویم. بهتر است سرمایه گذاری بیشتری را زمانی که بازار در حال بالا رفتن انجام دهیم و پول بیشتری را در سهام قرار دهیم .

مجری: وب سایت سازمان NIRS.org است . من فکر می کنم که شما می توانید اطلاعات مربوط به این سوالاتی را که ما در موردآن ها امروز صحبت کردیم در آنجا بیابید. دایان اکلی، مدیر اجرایی موسسه ملی امنیت بازنشستگی است. ممنون که وقت تان را به ما اختصاص داد.

دایان: خواهش می کنم،ممنون که مرا دعوت کردید.

دریافت کد : توجه : شما میتوانید با تغییر مقادیر width و height در کد فوق عرض و ارتفاع دلخواه خود را تنظیم کنید.
نظر شما :
captcha
نظرات بینندگان
انتشار یافته : 2
عباسی  | ۱۳۹۲ يکشنبه ۳۰ تير
5
0
پاسخ
سلام و دستتون درد نکنه.من دانشجو هستم و این چنین فایلهایی خیلی به کارم میاد.ممنون
captcha
صابری  | ۱۳۹۲ يکشنبه ۳۰ تير
5
0
پاسخ
سلام و ممنون بخاطر فایل جالبتون.موفق باشید.
captcha
  • شرکت کرمان موتور
مذاکره در مورد حقوق بازنشستگی با دایان اکلی، مدیر اجرایی موسسه ملی امنیت بازنشستگی
 
به نظر شما عمده دلیل فساد اداری در میان برخی سازمان ها چه میباشد؟
عدم تامین مالی کارمندان
26%
 
خلاء های قانونی جزایی در این رابطه
12%
 
عدم نظارت دقیق از طرف سازمان های مربوطه
61%